É provável que você já tenha ouvido falar em título de capitalização, certo? Esse é um produto financeiro oferecido principalmente pelos bancos. De uma forma geral, o cliente aplica valores de uma única vez ou regularmente e tem uma rentabilidade associada à Taxa Referencial (TR).
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O produto parte da seguinte premissa: o titular paga um valor mensal, concorre a prêmios e, no final, pode pegar seu dinheiro de volta com correção monetária. Mas, será que essa opção realmente é um bom investimento? Saiba mais neste texto!
O que é título de capitalização?
Os títulos de capitalização são, em resumo, uma forma de aplicação de dinheiro oferecida pelos gerentes de banco. Eles podem levar diversos nomes, mas todos partem da mesma premissa básica:
- Em primeiro lugar, o titular ou cliente se compromete a pagar um valor de uma única vez ou em parcelas mensais;
- O título, por sua vez, pode oferecer sorteios com prêmios em dinheiro ao longo de certo prazo;
- No momento em que esse prazo termina, o cliente pode resgatar o dinheiro ou parte dele com correção.
A saber, esse tipo de aplicação é regulado pela Superintendência de Seguros Privados (SUSEP).
Como funciona?
Quem compra um plano de capitalização recebe números para que possa concorrer a prêmios em dinheiro. Os sorteios seguem a Loteria Federal. Assim que o prazo de seu título se encerrar, o cliente recebe uma parte do valor corrigido.
A correção é feita com base na TR, que vale 0,1041%, conforme comunicado do Banco Central. Ela é somada a uma taxa, acordada no momento da contratação do título de capitalização.
No entanto, uma parte do valor pago serve para cobrir os custos do título e aos sorteios. Dessa forma, se você pagar R$ 100 por mês, por exemplo, a cota de capitalização, ou seja, o dinheiro que você receberá de volta corresponde a apenas 70% desse valor.
Assim, no fim do prazo, você receberia R$ 70 com a correção combinada. O restante do dinheiro vai para o sorteio e as despesas da contratação. Esse é apenas um exemplo de composição. Os valores exatos são definidos de acordo com o contrato.
Como declarar título de capitalização no Imposto de Renda?
O prêmio do título de capitalização deve ser declarado no Imposto de Renda da seguinte forma:
- Acesse a ficha “Rendimentos Sujeitos à Tributação Exclusiva/Definitiva”;
- Em seguida, selecione o código “12 – Outros”;
- Logo depois, informe o CNPJ e o nome da empresa que emitiu o título;
- Preencha o valor informado no Informe de Rendimentos fornecido pelo banco;
- Por fim, informe que se trata de um prêmio de título de capitalização no campo “Descrição”.
Quanto rende o título de capitalização?
Conforme dissemos, a correção do valor depositado utiliza a TR somada a uma porcentagem definida em contrato. O valor mínimo dessa taxa é de 1%.
A TR passou anos zerada no Brasil e a porcentagem de correção exclui o valor destinado ao sorteio e às taxas administrativas. Por isso, o título de capitalização acaba rendendo menos do que a poupança.
Quando posso resgatar?
Alguns títulos de capitalização possuem prazo de carência, ou seja, precisam ficar um período mínimo antes de serem resgatados. Se você cancelar o título ou pedir o resgate antes desse período, poderá perder uma parte do valor já pago e só receberá o dinheiro após o fim da carência.
As instituições que vendem os títulos são obrigadas a informar com clareza, por meio de tabela, quais são os percentuais que você terá direito de acordo com os pagamentos realizados. Então, leia atentamente o contrato antes da assinatura.
Título de capitalização vale a pena?
Essa resposta depende dos seus objetivos. Antes de comprar um título de capitalização,é importante conhecer as diferenças entre esse produto e a poupança, por exemplo.
Isso porque o título permite a participação em sorteios e a obrigação de destinar um dinheiro para seu pagamento. Contudo, o valor total acaba sendo menor do que o obtido com a caderneta de poupança.
Portanto, além da poupança, você pode fazer investimentos seguros nas opções de CDBs, Tesouro Direto, LCIs e LCAs. Essas últimas são ainda mais vantajosas, já que são isentas de Imposto de Renda.
Alguns títulos de capitalização
Caixa
A Caixa possui três títulos de capitalização disponíveis:
- Cap Ganhador – O titular guarda dinheiro, concorre a prêmios e recebe o dinheiro de volta no fim do prazo;
- SuperXcap – Os prêmios chegam até R$ 1,2 milhão;
- Caixa Cap Aluguel – Destinado a quem quer alugar um imóvel sem fiador. Os prêmios chegam a 15 vezes o valor do título e o titular ganha assistência residencial.
Banco do Brasil
Os títulos podem ser adquiridos com pagamentos a partir de R$ 50 mensais ou pagamento único. Após terminar as parcelas, o titular continua concorrendo aos sorteios até o fim do contrato.
Ourocap vale a pena?
O título de capitalização não é indicado como investimento. Porém, pode ser indicado para quem gosta de sorteios, já que mesmo que você não seja contemplado, poderá ter seu dinheiro de volta.
Se você também tiver dificuldade de guardar dinheiro, essa pode ser uma opção de se forçar a guardar uma quantia por um período determinado. Partindo do princípio de que guardar já é melhor do que gastar, essa pode ser uma boa opção.
Santander
O título de capitalização Santander permite guardar dinheiro todo mês e concorrer a prêmios milionários.
Itaú
O PIC, título de capitalização do Itaú (ITUB4), permite que o titular concorra a prêmios em dinheiro por 60 meses, se estiver com os pagamentos em dia. Se não for sorteado, pode receber todo o dinheiro de volta.
Bradesco
A capitalização do Bradesco também sorteia prêmios e, no final do plano, é possível receber todo o dinheiro de volta com correção. Os prêmios variam conforme o plano escolhido.
Porto Seguro
A Porto Seguro também possui um título de capitalização exclusivo para clientes de determinados produtos, com sorteios mensais pela Loteria Federal.
Qual é o melhor título de capitalização?
Confira algumas dicas para escolher o melhor título de capitalização:
- Verifique se você poderá resgatar todo o valor e se existem taxas, cotas e impostos que possam ser descontados no momento do resgate;
- Confira as características do título, ou seja, o valor que será pago, a frequência, forma de pagamento, periodicidade e valor dos prêmios;
- Compare as aplicações que você pretende realizar no título de capitalização com investimentos reais;
- Procure títulos que se encaixam em seu orçamento.
Título de capitalização para aluguel
O título de capitalização para aluguel é uma modalidade de garantia de contratos de locação. Por isso, deve ter essa função como finalidade específica para substituir a necessidade de fiador.
Como funciona?
O título de capitalização como garantia locatícia funciona de forma semelhante a uma caução. Ou seja, se o inquilino não pagar o aluguel, o proprietário pode solicitar o resgate e usá-lo para cobrir os débitos existentes.
Se o inquilino não tiver nenhum problema ao longo da locação, poderá resgatar o valor integral do título com correção monetária. O valor desse tipo de título varia conforme o valor do aluguel e dos encargos. Normalmente, o valor corresponde a 12 ou a 15 parcelas do aluguel somado aos encargos.
Simulação
A simulação pode ser feita no site da própria empresa que fornece esse produto, como a Porto Seguro e a Caixa.
Resgate
O resgate do título de capitalização para aluguel pode ser feito após o fim do contrato de locação. Mas, só acontece após a liberação da imobiliária ou do proprietário. Também é possível resgatar antes do fim do contrato para rescindi-lo ou alterar o tipo de garantia com a imobiliária.
Vale a pena?
As vantagens de recorrer a um título de capitalização para aluguel são:
- Dispensar o fiador;
- Ter o contrato liberado com mais rapidez;
- Não tem análise cadastral detalhada, é só comprovar a renda;
- Inclui serviços de assistência residencial;
- Resgate do valor integral do título somada à correção monetária no fim do contrato;
- Possibilidade de participar de sorteios mensais;
- Para o proprietário, é uma segurança em caso de inadimplência ou danos ao imóvel.
Conclusão
Embora não seja considerado uma forma de investimento, o título de capitalização pode ser vantajoso, dependendo da situação. Por exemplo, como garantia locatícia, o que dispensa a necessidade de fiador.
Qual é a sua opinião sobre os títulos de capitalização? Você já comprou algum? Conte-nos nos comentários!
